Литература для изучения.


Процессинговый центр платежной системы



страница65/108
Дата22.11.2018
Размер1.61 Mb.
Название файлаЕлектронна комерція КЛ.doc
ТипЛитература
1   ...   61   62   63   64   65   66   67   68   ...   108
Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

  • Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

    Теперь вернемся к схеме платежей



    1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

    2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

      • через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

      • на сервере платежной системы (2б).

    Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
    Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

    1. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

    2. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее езультат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

    3. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

    4. Магазин получает результат авторизации.

    5. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

    6. При положительном результате авторизации

      • магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

      • процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

    Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

    Российские платежные системы




    CyberPlat

    http://www.cyberplat.com/

    кредитная / дебетовая

    Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >>

    WebMoney

    http://www.webmoney.ru/

    дебетовая

    Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >>

    PayCash

    http://www.paycash.ru/

    дебетовая

    Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >>

    Instant!

    http://www.paybot.com/

    дебетовая

    Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >>

    Cashew

    http://www.cashew.ru/

    кредитная

    Авторизация платежей по банковским карточкам >>

    Элит

    http://www.imbs.com/oldsite/protokol.htm

    кредитная

    Платежи с использованием пластиковых карт >>

    int.eCom

    http://www.int.com.ru/

    кредитная

    Платежи с использованием пластиковых карт >>

    Assist

    http://www.assist.ru/

    кредитная

    Платежи с использованием кредитной карты или цифрового сертификата >>

    Eaccess

    http://www.eaccess.ru/

    кредитная

    Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги >>

    Зарубежные платежные системы




    CheckFree

    http://www.checkfree.com/

    кредитная/дебетовая >>

    CyberCash

    http://www.cybercash.com/

    кредитная/дебетовая >>

    DataCash

    http://www.datacash.com/

    кредитная >>

    NetBill

    http://www.netbill.com/

    дебетовая >>

    NetCheque

    http://www.netcheque.com/

    дебетовая >>

    NetChex

    http://www.netchex.com/

    дебетовая >>

    DigiCash

    http://www.digicash.com/

    дебетовая >>

    NetCash

    www.isi.edu/gost/info/netcash/

    дебетовая >>

    Mondex

    http://www.mondex.com/

    дебетовая >>

    E-Gold

    http://www.e-gold.com/

    дебетовая >>

    PayPal

    http://www.paypal.com/

    дебетовая >>


    Интернет-банкинг

    Даже сегодня, при стремительном развитии технологий будущего, достаточно непривычно доверять бездушной, но довольно расчетливой машине управление своими кровно заработанными деньгами через Интернет. Реалии таковы, что в России понятие интернет-банкинга достаточно прочно вошло в сознание тех, кто имеет дело с большими деньгами, однако обо всем по порядку.

    Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо сказать, что банковский интернет-сервис продолжает стремительно развиваться вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной сети, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 года). Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Сети.

    Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что банки в развитии этого направления отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий. Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: Интернет Сервис Банк, Интернет-Банк, iBank, Телебанк, Банк-клиент, Банк-клиент Онлайн и др. Этими системами успешно пользуются такие финансовые воротилы, как Гута Банк, Автобанк, Межтопэнерго банк, Эллипс Банк, Банк "Россия" и многие другие "акулы большого бизнеса". Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, однако нелишним будет заметить, что в зависимости от этих критериев и формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Как ни парадоксально, именно эта характеристика - удобство использования - является одной из самых слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем. Защита же системы, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации, что представляет само по себе довольно сложный процесс. Благодаря указанному выше программному обеспечению банки в состоянии предложить своим удаленным клиентам целый ряд весьма разнообразных услуг: от обмена иностранной валюты и оплаты счетов за коммунальные услуги до межбанковских переводов и единого электронного документооборота между участниками системы с использованием цифровой подписи. Оптимальной, по оценкам специалистов, считается система "Банк-Клиент Онлайн", которая была введена в коммерческую эксплуатацию 25 октября 2000 года. Одним из пользователей этой системы является Гута Банк, и по состоянию на 23 января 2001 г. в ней активно работает 52 клиента, ежедневно обрабатывается 30-50 документов на общую сумму 2,0-3,5 млн рублей (данные по юридическим лицам). Показателями работы системы "Телебанк" Гута Банка за сентябрь 2000 г. (в скобках данные за август) являются: количество клиентов (физических лиц) - 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов - 6,35 млн руб. (6,2 млн руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - 19,5 млн руб. (16,7 млн руб.). Налицо стремительный рост популярности Сети в банкинге.

    Удобству же обращения со столь серьезным хозяйством можно только позавидовать; справедливости ради стоит отметить, что своим виртуальным банковским счетом можно распоряжаться даже с мобильного телефона, поддерживающего формат WAP. Причем, в любой момент дня и ночи клиент в состоянии получить выписку со своего счета, всю информацию о проделанных операциях, а также перевести часть денег со счета на свою пластиковую карту, чтобы затем либо обналичить деньги, либо произвести по ней электронные расчеты: будь то покупка в магазине или оплата услуг на сайте в Сети. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все обозримые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что через Интернет банки переводят весьма солидные суммы кредитов друг другу.



    Поделитесь с Вашими друзьями:
  • 1   ...   61   62   63   64   65   66   67   68   ...   108


    База данных защищена авторским правом ©danovie.ru 2017
    обратиться к администрации

        Главная страница